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    數字經濟時代的商業銀行創新

    中國建設銀行  劉桂平

    當今世界正面臨百年未有之大變局,中華民族正處于偉大復興的重要戰略機遇期,無論是應對復雜變局考驗還是新冠肺炎疫情沖擊,都離不開科技創新。黨的十八大以來,習近平總書記高度重視科技創新工作,把科技創新擺在國家發展全局的核心位置,多次強調指出,中國人自古就有強烈的創新意識,重大科技創新成果是國之重器、國之利器,必須牢牢掌握在自己手上,必須依靠自力更生、自主創新;中國要強盛、要復興,就一定要大力發展科學技術,努力成為世界主要科學中心和創新高地;要不斷推進理論、制度、科技、文化等各方面創新。

    人類發展歷史,既是一部社會變遷史,也是一部科技創新史。重大科技革命總是以排山倒海、萬馬奔騰之勢主宰人類文明中心的轉移,推動歷史車輪滾滾向前。當前,第四次工業革命加速演進,全球創新版圖快速重構,大國科技競爭日趨激烈,搶先戰略布局,搶抓戰略機遇,以期形成全面領先的非對稱戰略優勢。面對這一宏大厚重的時代命題,我們必須積極投身創新、全力支持創新、深入推動創新。

    一、金融科技發展的動力:弘揚“敢想,敢試,敢超”的創新精神

    富有之謂大業,日新之謂盛德。金融科技是金融與科技的融合,其要旨是運用科技創新和技術變革成果為金融產品和服務模式創新賦能。金融科技的落腳點是金融,商業銀行作為金融科技發展的無垠藍海和重要載體,唯有秉持“敢想,敢試,敢超”的創新精神,在不斷創新中適應和引領市場變化,方能在數字經濟浪潮中鳳凰涅槃、破繭重生。要有敢想的意識。快速普及的移動互聯網和呼之欲出的物聯網不斷顛覆我們對傳統銀行的認知。銀行不再只是一個物理概念,而是一種服務形態,無感無形、無界無限、無處不在,唯有大膽設想,激發創造,勤于思考區塊鏈、物聯網、邊緣計算、數字孿生等前沿技術對金融服務的影響及在金融領域的應用,才能在科技創新上勝人半目,開風氣之先河。要有敢試的勇氣。科技創新需要有敢于第一個吃螃蟹的勇者,有在實踐中摸索前行的頭雁,有屢敗屢試、愈挫愈勇的斗士,唯有打破常規、先行先試,敢飲頭啖湯、敢為天下先,才能在科技實踐上快人半拍,創時代之先導。要有敢超的魄力。面對跨業跨界跨境的激烈市場競爭,唯有敢于超越自己、超越他人,奮發圖強、自我求新、永不止步,有機整合金融和非金融業態,實現線下場景線上化、線上線下協同化、生態場景平臺化,才能在科技博弈上先人一步,贏競爭之先機。

    二、商業銀行創新的目標:提供“便捷性、安全性、普惠性”金融服務

    計利當計天下利。金融科技加速推動商業銀行經營模式、業務流程、成本核算、風險管控的變革創新,其目的是為客戶提供更加便捷、安全、普惠的金融服務。金融科技使金融服務更便捷高效。圍繞零售、餐飲、娛樂、醫療、教育、住房、養老、公共服務等生態場景,聚焦打造“線下+線上、傳統+新興、智能+人工、城市+鄉村”的全渠道服務體系,精準洞察、敏捷響應、快速觸達,實現金融科技、生態場景、內容運營的交匯融合,有效滿足客戶全場景金融需求。金融科技使金融服務更安全可靠。充分運用大數據技術,將數據資產作為關鍵生產要素,提取多維信息,實現客戶精準畫像,分維定位、分類管理、全程監控,保障銀行經營安全;采用區塊鏈技術實現數據信息可信、可追溯、不可篡改,保障客戶隱私,兼顧流程公正透明和客戶信息安全;建立完善線上化、多層次、可擴展、快迭代的全面主動智能風控體系,提升數字化、信息化、智能化風險管理能力。金融科技使金融服務更普惠公平。大數據、云計算、人工智能的廣泛應用,使全量客戶經營變成可能,使“錢找人”變成現實。基于平臺化的數據、模型、算法支撐,可以線上滿足偏遠地區和弱勢群體金融需求,減少長尾市場邊際成本,有效覆蓋長尾客戶;運用大數據、云計算等手段,分析客戶各類交易數據、行為數據,實現多源數據關聯分析,高效甄別客戶信用等級,減少對抵押物的依賴,大幅提升融資便利與客戶體驗;運用區塊鏈、人工智能等技術,實現精確識別目標客戶、精簡授信審批流程、精細管理運行風險,為普惠金融的商業可持續發展奠定堅實基礎。

    三、當前商業銀行創新的著力點:圍繞“一個概念、一個理念、一個信念”來展開

    不日新者必日退。數字嬗變之下,金融科技加速演進、跨界交融、全面滲透,需要我們建立一個概念、明確一個理念、堅定一個信念,以確保商業銀行創新發展的正確方向。我們需要牢固建立數字經濟時代泛在感知、萬物互聯的概念,著力培育數字化認知與思維能力。萬物智能時代加速到來,只有秉持萬物互聯的數字化思維,商業銀行的創新實踐才能拓寬視野、洞悉未來,真正感知、理解、分析、服務未來數字社會。我們需要清晰明確數據作為關鍵生產要素的理念,著力鍛造數據在線驅動能力。萬物互聯帶來全球數據爆發增長、海量集聚,數據成為驅動經濟社會發展的重要戰略資源,數據驅動型創新成為創新發展的關鍵形式和重要方向。萬物互聯的智能時代,大數據的本質是在線、是連接,重點要做好數據采集、數據治理、數據分析和數據應用,將經營管理信息轉化成可以被記錄、存儲、追蹤和使用的數據資產,并有力推進業務、產品和服務創新。我們需要堅定推進數字化經營的信念,著力提升體系化數字經營能力。數字化經營對于商業銀行而言,不是想不想做的附加題,而是必須做好的必答題。唯有堅持數字化轉型,做到敞開胸襟、堅定探索、快速行動、穩步推進,才能掌握主動權、打好主動仗。念念不忘,必有回響。今年以來,建設銀行積極探索數字化經營方式,經受住了內外部環境劇變、經濟增速急劇下滑、新冠疫情持續蔓延等沖擊的壓力測試,取得了數字化經營的初步成果,堅定了數字化經營的信心和決心。

    時代大潮,奔涌向前,中流擊水,奮楫者進。全新的世情、國情、民情對加快金融科技創新提出了全新要求,建設銀行愿與國內外同仁一道,升維促變、創新蓄能、攜手并進,全力助推經濟、金融發展實現質量變革、效率變革、動力變革。

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